保险业风险减量是最近几年提出的一个很好的也是重要的命题，是在传统保险管理防灾防损基础上拓展开来的一个非常有重要实践意义的课题。它使保险从事后补偿的单一手段，向灾前灾中灾后全方位风险管理延伸和拓展，这是一个思维方式和管理模式的重要创新。全方位实施风险减量管理，不仅可以为保险公司降低成本减少赔付，更重要的是减少了社会财富的损失。从理论上讲，如果全面实施有效的风险减量管理，可以降低风险损失率，从而降低保险费率，也就会降低投保人和被保险人的保费负担。

农业保险的风险减量管理在这些年也受到各级政府和经营机构的高度重视，创造出很多经验。广东省农业保险经营机构创造的“保防救赔”四位一体经验，3年前笔者在广东调研时就听说过了，媒体报道的人保财险广东省分公司的经验和做法有代表性，它非常具体清晰地展现出公司是怎样在承保之后做好防灾减灾救灾的。据了解，2022年12月，人保财险广东省分公司在江门成立全国首家农业保险防灾减损服务中心、水稻生产应急服务中心，通过“保险+科技+农服”的合作模式，利用公司“粤农保”AI数字农业综合服务平台和合作机构的1530名农机专业人员，以及2200台植保无人机、旋播机、收割机、烘干机等专业农机设备，为农户提供水稻种植全流程的综合农事服务，将农业保险防灾减损服务嵌入农业生产过程管理。可以看出，这就不像过去那样，说到“防灾减损”仅仅是提供一些天气预报信息，或者是在灾害事故发生之后再参与抢救。试想，如果有这样的“时刻准备着”的防损减损支持系统，去年河南“烂场雨”的损失是不是有可能大大减轻，河北水灾的损失也不会那么惨重。

实际上，农业保险做好风险减量，除了灾前和灾中的这些动作，还应该对于灾后总结和为以后的防灾减灾救灾提供更好的方案，针对灾害损失中暴露出来的生产环节的防范漏洞，向投保农户反馈，进一步完善防灾措施。在安徽调研时就听农户介绍过国元农险的做法，针对当地几次冬雨、雪灾和大风造成的大棚损失情况，他们做出了方案，提早向农户建议，提前加固大棚，修补薄膜漏洞，准备好压塑料底边的物品等。因为这样，去年雪灾和风灾的损失就很小。

当然，风险减量管理工作也还面临一些困难，特别是费用支付方面存在制度上的约束。

【作者】庹国柱（系首都经济贸易大学金融学院教授、农村保险研究所所长）

【来源】中国银行保险报